Тенденции оборота наличных денежных средств в цифровом мире
Названия наличных денежных средств, такие как: банкноты, евро, рупии, доллары, рубли и другие не ушли в прошлое, даже учитывая все большую цифровизацию общества. Однако понять тенденции движения наличных денежных средств не так-то просто. Рассмотрим, например, Индию: С 2016 года правительство поощряет граждан использовать цифровые транзакции и призывает отказаться от наличных денег.
Тем не менее использование наличных денег в Индии увеличилось, несмотря на рост цифровых платежей. Фактически RBR считает, что спрос на наличные в Индии вырастет на 23% к 2025 году, при этом объем снятия наличных достигнет целых 1,2 триллиона долларов (увеличение на 65% по сравнению с объёмом 2019 года), поскольку финансовые организации продвигаются во внебанковские учреждения, а также в отдалённые сельские местности, в которых недостаточно банков.
Увеличение количества цифровых платежей и оборота наличных, наблюдается в большинстве стран, за исключением Швеции и Китая, где цифровые платежи уже обеспечивают большую часть покупок. Идея общества, где используются только безналичные деньги, обсуждалась десятилетиями, но по многим причинам наличные деньги остаются важной частью экономики большинства стран и жизни их потребителей, даже несмотря на увеличение оборота цифровых платежей.
Мы наблюдаем изменение тенденций в обращении наличных денежных средств, усиленных пандемией за последние 12 месяцев. Например, снятие наличных в банкоматах значительно упало. В Великобритании это падение составило 60% во время первого локдауна. Но по мере того, как количество транзакций падало, величина каждой транзакции увеличивалась, и количество наличных в обращении также увеличилось: на британских банкоматах в 2020 году было проведено 1,6 миллиарда операций по снятию наличных на общую сумму более 80 миллиардов фунтов стерлингов.
Важность операций с наличными денежными средствами в мире
Каждая страна имеет различные тенденции в обороте наличных, но есть некоторые сходства. Давайте подробнее рассмотрим некоторые из них.
Россия: В марте 2020г. объем наличных денег в обращении вырос на 700,9 млрд, и тренд на увеличение продолжился до июля 2020г., т.к. в условиях кризиса и наступающего режима самоизоляции граждане чувствовали себя увереннее, имея запас наличных денег. Как физические лица, так и предприятия предъявляли повышенный спрос на наличные, и многие компании, которые не могли работать из-за ограничений, обходили запреты, принимая для оплаты только наличные.
Согласно данным ЦБ, на 1 января 2021 г. в обороте находилось 13,4 трлн руб. наличными. Это рекордный показатель, более чем на четверть превышающий значение, зафиксированное в сопоставимый период годом ранее.
Япония: хотя соседние страны уже много лет используют цифровые технологии, а Япония является технологически развитой страной номер один в мире, наличные деньги по-прежнему имеют важное значение для жизни населения страны. Использование наличных в Японии связаны с культурными традициями и образом жизни.
Например, часто используется Tansu Yokin – распространенная в Японии практика хранения больших сумм наличных денег в ящиках комода. Вы можете подумать, что это отличный способ привлечь грабителя в дом, но это свидетельствует совсем о другом – в Японии хранить деньги дома безопасно.
Нередко японцы носят в кошельке большие суммы иен и, если они теряют кошелек, то его часто возвращают с нетронутыми деньгами. Учитывая большое количество маленьких семейных предприятий, которые предпочитают использование наличных, а также стихийные бедствия, во время которых отключается электричество, легко понять, почему люди опасаются цифровых платежей, а наличные деньги по-прежнему так важны для японского образа жизни.
Германия: Германия также является одной из самых технологически развитых стран мира, занимая 5 место в мировой экономике, но и здесь традиционно предпочитают осуществлять платежы наличными. Как сообщает Worklife, многие немцы придают большое значение «конкретному», а не «абстрактному».
Worklife взяла интервью у Роберта Мушалла, немецкого историка, который объяснил, что «эта идеология возникла в конце 18 века, когда по мере развития экономики немцы приучились отдавать предпочтение материальным результатам своего труда над более абстрактными формами обмена, такими как долговые расписки.” Это выразилось в том, что немцы не доверяют платежам по картам, опасаясь, что это приведет к чрезмерной трате денег. Однако форма платежей в Германии тоже меняется. Несмотря на то, что многие небольшие рестораны и магазины по-прежнему работают только за наличные, молодое поколение предпочитает цифровые платежи, и мы сможем увидеть, что в ближайшие годы этот баланс изменится еще больше.
Другие европейские страны: в 2019 году Statista опубликовала диаграмму, показывающую, какие европейские страны использовали больше всего наличных. Греция возглавила список «домохозяйств, пользующихся наличными в торговых точках» с 88 %, за ней сразу следовала Испания с 87% и Италия с 86%.
Меньше всего наличных использовали в Швеции – 15%, в Дании – 23% и Великобритании – 34%. Будет интересно посмотреть, как эти цифры изменятся после пандемии. Стоит ожидать, что удобство, предлагаемое цифровыми или бесконтактными платежами, приведет к некоторому снижению использования наличных денежных средств.
Соединенные Штаты Америки: многие американцы по-прежнему используют наличные деньги, хотя большинство все же чаще использует кредитные и дебетовые карты для оплаты таких вещей, как продукты. По данным Федеральной резервной системы, количество денег в обращении увеличивается темпами, невиданными более 70-и лет, при этом в обращении находится 2,07 триллиона долларов США.
GoBankingRates опросил 1000 потребителей в США об их предпочтениях в оплате: 37% опрошенных заявили, что предпочитают наличные любым другим формам платежей. Из тех, кто предпочитает наличные, 39% сообщили что используют наличные для предотвращения перерасхода средств, а 34% сказали, что считают это более безопасным способом оплаты (меньшая вероятность мошенничества по сравнению с цифровыми платежами).
Хотя американцы предпочитают наличные электронным платежам, пандемия меняет ситуацию, новые пользователи цифровых платежей заявляют, что не собираются отказываться от них, после ее окончания.
ЮАР: в то время как наличные деньги по-прежнему правят в Южной Африке, цифровые технологии набирают обороты. Мобильные платежи становятся все более распространенными, и Apple Pay проявляет интерес к выходу на рынок страны. Тем не менее, наличные деньги являются надежной и узнаваемой формой оплаты, особенно для старшего поколения и для людей, которые владеют и управляют небольшими предприятиями торговли, поэтому 50-процентное использование наличных денег в стране вряд ли существенно изменится в ближайшее время.
Как финансовые учреждения обращаются с наличными деньгами в мире цифровых технологий
Финансовые учреждения находятся в уникальном положении, поскольку потребительский спрос на электронные платежи и удобство, которое они приносят, существенно возросли, при этом потребители по-прежнему хотят иметь доступ к наличным деньгам, причем так же быстро и безопасно.
Итак, что важнее для банка или кредитного союза: наличные или цифровые средства платежа? Ни один из этих способов не имеет решающих преимуществ. Во время пандемии финансовые организации должны были быстро изменить как свои операции по управлению наличными денежными средствами, так и улучшить цифровые каналы, чтобы предоставить потребителям доступ к большему количеству банковских услуг при помощи своих персональный цифровых устройств.
Необходимость разобраться в мире, ориентированном на цифровые технологии, возникшая еще до пандемии, серьезно возросла и сейчас является приоритетом для финансовых организаций. Кроме того, для многих из них преимущества использования Payments as a Service (PaaS) - облачного программного решения - имеют решающее значение для удовлетворения цифровых потребностей их клиентов.
PaaS предлагает гибкость и быстроту реагирования, которых просто нет в устаревших обособленных системах. Это значительно облегчает финансовым организациям внедрение новой технологии, которая позволяет принимать цифровые платежи своих клиентов и быстро перенастраивать их по мере необходимости. Решение позволяет сэкономить как время ИТ-специалистов, так и уменьшить затраты финансовых организаций, которые удовлетворяют потребности своих потребителей, прежде всего в цифровом банкинге.
Что касается наличных денежных средств, то приоритетом остается их постоянно наличие в банкомате. Причина очевидна: ежегодно потребители снимают более 12,6 трлн долларов США в 3,1 млн банкоматов по всему миру, что эквивалентно снятию наличных в размере 400 000 долларов США каждую секунду. Финансовые организации также считают, что банкоматы должны быть ориентированы на цифровые технологии, например, предоставлять клиентам возможности получать услугу, не нажимая кнопку на банкомате - будь то бесконтактные платежи, предварительные одобренные транзакции, голосовая активация..
Кроме этого расходы на обработку наличных денег в отделении могут стать большим бременем для финансовых организаций, поэтому растет число банкоматов с функцией рециркуляции.
Технология рециркуляции для работы с наличными в цифровом мире
Инвестиции в банкоматы для рециркуляции наличных - это стремительно развивающаяся тенденция во всем мире. Легко понять, почему: они приносят огромные выгоды финансовым организациям, автоматизируя снятие наличных и внесение их на депозит. Одним из главных преимуществ банкоматов c рециркуляцией наличных является снижение затрат, в частности, когда речь идет о расходах, связанных с инкассацией, за счет сокращения числа циклов инкассации.
Более того, трудозатраты на управление наличными в отделении могут быть значительно сокращены, поскольку банкомат автоматизирует такие процессы, как подсчет, пересчет и сверка. А когда дело доходит до пополнения, банкоматы с функцией рециркуляции наличных сокращают частоту выполнения этой операции финансовыми организациями, что также позволяет сэкономить на расходах. Кроме того, когда персоналу финансовой организации не нужно обрабатывать наличные денежные средства, он может сосредоточиться на улучшении качества обслуживания клиентов и увеличении прибыли.
Объединив банкоматы с функцией рециркуляции наличных с программным обеспечением для управления денежными средствами, финансовые организации дополнительно могут сократить до 20% расходов.
По оценке Ассоциации индустрии банкоматов (ATMIA), при такой комбинации финансовые организации могут сэкономить от 3000 до 10 000 долларов США в каждом филиале.
Интегрированное программное решение для управления денежными средствами обеспечивает гибкость и наглядность, поэтому финансовые организации получают представление о том, как клиенты взаимодействуют с банкоматами, что дает возможность отслеживать и прогнозировать внесение и снятие средств.
Самая главная тенденция в платежной индустрии: перемены
Хотя сегодня трудно предсказать будущие тенденции использования наличных денежных средств, одно можно сказать наверняка: они всегда будут играть определенную роль, несмотря на большие изменения в мире платежей. Наличные, мобильные, бесконтактные, цифровые платежи, платежи с карты на карту - потребителям предоставлены разнообразные варианты, и многие из которых у них всегда под рукой. Для того, чтобы оставаться конкурентоспособными, у финансовых организаций нет другого выбора, кроме как идти в ногу со всеми инновациями и опережать их.
